什么是替代数据？替代数据的核心是市场研究的新名称。简单的说以前我们想了解一个公司的好坏，一些产品的销售数据以及使用情况等，需要专业的公司或人员通过调查询问指定人群做调查、分析和研究来完成，而现在我们是以数字方式收集相关信息来替代以前人工方式的调研，可以保持相同的匿名度，但速度更快，准确性更高。替代数据就是这种通过数字方式收集市场研究的更快，更准确的方法。替代数据起源于美国，目前已经被越来越多的国家和领域所使用。
世界银行把借贷信息以外的征信数据定义为替代数据，利用替代数据刻画企业和个人的信用状况，是近年来兴起的新趋势，个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等大多属于替代数据。
2020年12月15日，央行官网发布新闻表示，人民银行在近日召开的“长三角征信一体化”工作推进现场交流会上指出，替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。会议同时强调：要利用区块链、大数据技术在实现区域内征信机构数据共享互通方面作出积极探索。在积极开发替代数据应用场景，切实服务好中小微企业融资的同时，要时刻拉紧信息安全这根“弦”。据了解，这是央行首度明确“替代数据”本质属于征信活动，需要纳入征信监管。
将替代数据纳入到征信监管范围内所面临哪些问题？1.从法律法规的角度至少要确定相关替代数据的归属权限，权责利到底归属谁？规则是什么？2.涉及到个人信息的保护和信息泄露，包括相关信息的具体界定等；3.从技术层面来说加强监管，但是数据结构不同，采集方不同，也就要求要从技术层面制定、标准层面制定一系列的解决方案。4.怎么保证数据的质量？是实时采集？实时访问？还是用技术方式定期储存？
如果把替代数据纳入到征信监管范围内，最重要的是要打破数据壁垒，实现数据互通。这可能是需要进行的一个长久的合作，不仅仅是规则层面，还有利益分配层面和技术层面，包括相关人员配合、机构间的配合都需要进行一个协调。对于征信部门来讲，这些替代数据越多越精细，征信信息也就更加全面和精准，但这也就意味着这些泛金融行为将会更大范围都纳入到金融监管范畴。虽然对个人的影响并不大，但是会对企业的征信等金融行为要求就更加严格。
替代数据有哪些？央行并未指明替代数据具体内容。但据了解，目前企业征信领域已经使用的替代数据主要是缴税数据，此外包括工商登记信息、企业涉税信息、企业用电数据、企业用水数据、海关数据、环保数据、用工数据奖惩数据、司法诉讼数据等。行业监管人士指出，企业征信机构即主要采集非借贷数据，向银行推送信用报告、信用评分、反欺诈、风险预警等信息，是银行解决小微企业不对称信息的最优选择。从企业信息集合来看，工商登记信息和企业缴税信息覆盖面最广，其余信息均为涉及企业经营行为具体领域（如用水、用电、出口贸易等）的子集数据。
在涉税数据方面，国家税务总局、银保监会曾发文推动银行加入银税互动平台。2015年，税务总局与原银监会联手建立银税合作机制。2017年，两部门又发布《进一步推动“银税互动”工作的通知》，将“银税互动”受惠群体由纳税信用A级拓展至B级。2020年4月，两部门发布《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》，要求在2020年9月底前实现“银税互动”数据直连工作模式。
工商登记信息来自国家企业信用信息公示系统，为公开数据。根据国家市场监管总局信用监管司透露，到今年7月底，该公示系统共归集公示了1.3亿市场主体信用信息12.5亿条，这些信息包括了企业登记备案、年度报告还有行政许可、行政处罚等，累计访问量1342.08亿次，日均访问量超过了1亿次，累计查询量达到118.35亿次，日均查询量达到870.8万次。
司法诉讼信息方面，根据最高人民法院今年12月数据，目前，中国裁判文书网公开的文书总量已经超过1.07亿篇，访问总量超524亿人次，日均新增裁判文书8万多篇。
传统金融服务解决不了信息不对称的问题，所以必须引入替代数据。近年来，一些地方在企业融资平台中已开始注重发挥非信贷替代数据作用。例如，截至2020年7月末，广东“粤信融”稳企业保就业平台向商业银行精准推送重点企业1.03万家，新发放贷款557亿元，“粤信融”采用大数据、云计算等金融科技手段，把企业的工商注册、税务、水电缴费、国土资源、环保等信息整合起来。
此前，央行征信管理局等部门在2018年达成共识，应积极探索借贷信息以外的替代数据在普惠金融、小微企业融资、互联网金融等领域的应用，增加小微企业、“长尾”客户的贷款可获得性，促进其融资发展。在2019年10月召开的中国普惠金融论坛上，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，替代数据的应用能推进普惠金融发展。他还提出金融机构使用的替代数据可以分为四类：一是身份证等注册登记信息；二是资质信息；三是行政处罚方面的信息；四是社交行为等信息，也是目前存在争议最多的一类。具体业务中，一般金融机构采集的替代数据有几种用途：最典型的用途是贷款资质审核、反欺诈、信用风险评估、资管等。
2020年11月，中国人民银行副行长陈雨露在第三届进博会上表示，普惠金融重点服务的对象往往是缺乏信贷记录甚至是没有信贷记录的“白户”。据统计，目前全国在校大学生4000万人，工作五年以内的毕业生3500万人，民政低保人群约6000万人，全国小微企业总的数量超过8000万户，这些人群和企业中大部分都是信用白户或准白户。陈雨露说：“我们正在积极研究解决他们的真实的金融诉求，这是一项复杂的工程，但是借助先进的数字化手段和替代数据等服务模式，有望予以解决。通过市场化的机制，运用从地方部门采集的小微企业非信贷类征信替代数据，对小微企业信用状况做出全面评价，改善小微企业征信服务，探索出台州模式和苏州模式，并在全国复制推广。实现小微企业首贷率、获贷率和信用贷款比率同时上升，贷款利率和不良贷款率双降的良好局面。”
